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商業融資

人壽保險單貸款授信

人壽保險單貸款授信1

客戶可抵押人壽保單2以獲取無承諾融資服務,讓你騰出資金作其他用途,同時享有所需保險的妥善保障。

  • 只須以你公司的人壽保單2作抵押,即可獲取貸款,享受額外現金流動性
  • 具競爭力的利率
  • 靈活還款期選擇

 

保費融資

適合已決定購買人壽保單並能負擔保費以滿足其保險需要的客戶,以貸款支付部份保費。

例子:X先生是Y公司的行政總裁。Y公司欲以100萬美元為X先生投保要員保險,以確保要員不幸離世時,公司的財政狀況得到保障。Y公司可以保費融資繳付70萬美元,而公司只須動用30萬美元支付餘下保費,並以日後的現金流償還利息。

再融資

適合擁有已向保險公司全數繳費保單的客戶,以保單作信貸抵押。

例子:Y公司已為X先生投保要員保險,並已整付100萬美元的保費。該公司現在可申請保費再融資以騰出70萬美元現金,以公司日後的現金流償還利息。

以上例子因個案而異,僅供參考。

產品特色

信貸性質 透支貸款:客戶可從已批核的貸款額提取現金
循環貸款:客戶可從已批核的貸款額循環提取定期貸款
貸款透支比率 高達所抵押人壽保單首日退保現金價值的9成
貸款額(信貸限額) 最高:1,000萬美元或等值;
最低:50,000美元或等值
貸款貨幣 港幣或美元
還款選擇 透支貸款:不設最低還款額(如沒有超出已批核的信用額度)
循環貸款:在已選擇之還款期內:i) 只還利息 或 ii)償還本金加利息
還款表 / 還款期 透支貸款:不適用(須經年度評估)
循環貸款:可從已批核環款期選擇(須經年度評估)
利率* 港幣授信:低至港元最優惠利率-2.75%年息
美元授信:低至美元最優惠利率-1%年息
貸款發放/提取 貸款人須於貸款發放/提取前繳付未獲融資的保費部份

*有關利率只為參考利率,並會不時調整。

以上資料只供參考,須受列於「銀行授信標準條款」的適用條款及細則所約束。有關保費融資/ 再融資的詳情,請與你的客戶經理聯絡。

提提你,借定唔借?還得到先好借!

重要事項:

  1. 人壽保險單貸款授信(「貸款授信」)包括保費融資貸款及再融資貸款,兩種均為以中信銀行(國際)有限公司(China CITIC Bank International Limited)(「本行」)指定保險公司的保單(「保單」)作抵押而提供的無承諾融資服務,而欠款須在本行提出要求下還款。本行會據以下的情況,包括但不限於保險公司信用評級下調,保單現金價值下降,還款違約或最高貸款與價值比率的下降等,而對貸款最高限額,額外抵押品要求和還款要求等作出審查和酌情決定權。保單轉讓人(「轉讓人」) 轉讓及同意絕對地轉讓予銀行就轉讓人/受益人對保險及保單下的申索及款項(包括退回的保險費)的全部權利、業權及權益(不論是目前及將來的)。本行對借款人交予銀行擁有或控制或保管或不論任何理由是否作為銀行日常業務過程的所有資產享有留置權,本行有權將該資產出售作為履行借款人對銀行的義務和責任。直至抵押債務(定義於轉讓書)被付清及清償,每位保單下的轉讓人及受益人(「受益人」)將不可撤銷及無條件地延長任何合作轉讓貢獻的權利。當指定保險公司接受有關保單的申請,並批核該受保人及受益人的可保利益時,則有關保單原則上可被本行接納作為抵押擔保,除非:(1) 有關保單沒有特定的未成年受益人;(2)有關保單沒有特定的不可撤銷受益人。客戶可能需要就特定類別的受益人提交額外的證明文件。保費融資貸款或再融資貸款將有相關之風險。詳細風險內容,請參閱單張之續頁。
  2. 所有有效保單須經由本行或中信保險服務有限公司(「中信保險」)辦理。請向你的客戶服務經理查詢本行之有效保單。
  3. 於保費融資貸款期間,保單可領取的利益(如適用)例如保證年金、可支取現金及已分派之紅利及其利息(如有)將只可累積於保單戶口內,不可提取。
  4. 銀行有權在任何情況下收取保單上的收益和/或收入,和/或股息,和/或紅利,或行使保險單中的任何權利以抵銷借款人欠銀行的款項。就已轉讓予本行的保險單,銀行亦有權透過抵押或轉讓該保險單作為擔保,從保險公司或從保險公司不時所允許的任何其他人獲得貸款或預付款。
  5. 在冷靜期內(即交保單或發出通知書後起計21天,以較早者為準),本行有權根據保險單行使冷靜期權利,即有權取消新保單以取得所有已繳保單費用的退款,但須受市值調整(如適用)。
免責聲明:

 

  • 本單張之資訊為參考並在任何地方及任何形式上皆不作為或被視為買賣任何保險產品或服務的要約或招攬,而且並非亦不應被視為對客戶適合買賣任何保險產品的建議或意見。
  • 所有申請須視乎本行之審批而定,而本行將擁有獨自及絕對的酌情權。適用的條款及細則可不時修改。

有關保費融資貸款或再融資貸款之風險

保單分配風險

就保費融資貸款或再融資貸款,保單(包括對保險單及保險單下的申索及款項的全部權利、業權及權益)將會由保單持有人轉讓予銀行,其指保單權利、業權及權益將全部轉移予銀行。因此,銀行將有獨有權利(i)就保單發生死亡索賠或保單到期時,從保險公司收取保單的收益,及(ii)完全或部分取消保單及收取退保價值,及申請全部或部分收益以抵銷借款人欠銀行的款項。而銀行在扣除借款人欠銀行的款項後,會把剩餘的保單收益(如有),退還予借款人或保單內指定的受益人又或根據保單條款作出必要的安排或根據保單之規定作出相應之安排。借款人將仍需承擔就保單索賠額及/或退保價值(根據具體情況)與抵押債務(定義於轉讓書)之間的不足差額。

退保風險

如適用,保單將會被收取退保罰款。如借款人退保,該付金額將是於取消保單時的保單價值減退保罰款及/或負債款項後,而該付金額可能遠低於保單費用及已支付之利息的總和。請注意,保單持有人可能因為包括但不僅限於保費的增加和健康狀況的變化而無法獲得相同的承保範圍。負債指因保單而於保險公司負債,包括但不限於任何未償還之保單貸款金額及截至當日之累計利息。保費融資貸款或再融資貸款之欠款須在銀行提出要求下還款。另請注意,銀行有權行使對保單,包括不僅限於更改/提早終止此保費融資貸款或再融資貸款安排,從而可能導致借款人出現負面影響包括但不僅限於提前取消保單(例如借款人未能履行貸款下的還款責任)。在此情況下,會導致失去原本購買此保單之目的(例如增加留給所指定受益人的遺產之財務目標,及/或享受相關保單提供之保障及利益);從而提前/局部提前退保而引致的風險及潛在財務損失(例如喪失對於保險單的收入、股息、紅利或其他付款的權利)。

保險公司信貸風險

假若保險公司無力償債或未能履行其保單下的責任,而銀行在追討保險公司後所獲之金額又不足以抵銷借款人的款項,銀行將有可能向借款人追討餘下之欠款。最高貸款價值比率(LTV)將取決於發出此保單之相關保險公司的信用評級,因此借款人受保險公司的信貸風險所影響。當保險公司的長期信用評級發生任何不利變化時,銀行可自行修改、減額及終止融資貸款。銀行亦有權要求立即償還有關保單貸款下實際或者或然的尚欠銀行的全部或任何款項和/或要求就該等款項作出現金抵押。

身故陪償風險

如保單受保人在保障期內身故,受益人或遺產繼承人可取回金額,可能會少於借款人就有關融資貸款及投保保單所付出之合計金額(包括已繳付之保費及融資貸款下所需要支付的利息之總和)。

利率風險

在融資貸款下,所適用之貸款利率可能會隨時間而改變而導致借款人可能需要支付額外利息及有機會導致償還貸款之成本增加,亦可能因此引致借款人所支付的淨利息高於保單所產生的回報率,而蒙受虧損。

回報率風險

保單的回報率受多種因素影響。保單成本將隨受保歲數增加。因此,從保單產生的回報(如適用)可能不足以支付融資貸款的應付利息,從而減低保單的回報率。

例子:

假設保單所產生的回報率為2.5%年息。
人壽保險單貸款授信利率為2.2%年息。
保單的回報率足以支付融資貸款利息(即2.5%年息-2.2%年息=0.3%年息),借款人將享有回報率0.3%年息。

情境1:

假設於市況波動的情況下,融資貸款利率上升至2.7%年息。
保單所產生的回報率不足以支付融資貸款成本(即2.5%年息- 2.7%年息= -0.2%年息),借款人將要承受0.2%年息虧損。

情境2:

假設由於保單成本增加,保單所產生的回報率跌至2.1%年息。
保單所產生的回報率不足以支付融資貸款利率(即2.1%年息 - 2.2%年息= -0.1%年息),借款人將要蒙受0.1%年息虧損。

匯率風險

當借款人選擇的貸款貨幣並非保單貨幣,便會產生匯率風險。例如,在保費融資的情況下,借款人須另外與本行訂立外匯交易,將保費貸款(例如港元貸款)兌換為保單貨幣(例如人民幣保費)以支付保費。同樣地,保單所得之任何款項(例如以人民幣計算),將須於償還貸款前將之兌換為貸款貨幣。透過持續監察及按市值計價,按適用市場匯率換算保單的退保價值後與保費貸款作出比較,一旦出現任何短缺,借款人將須填補不足。在匯率出現不利變動下(例如貸款貨幣升值而保單貨幣貶值之情況),借款人須提供之填補金額可能很大。借款人有可能蒙受由匯率風險產生之金錢損失,如保單貨幣及/或當地貨幣貶值而貸款升值。

抵押品填補風險

包括但不僅限於利率、匯率或保單之信用評級不利變動,或保單的現金退保價值下降等因素影響,未償還之貸款金額會高於銀行給予借款人的授信額度(根據銀行發出之授信函/批核確認函),因此,貸款將根據超出信用額度利率收費。此超出信用額度利率可能大大高於在授信額度內收取的利率。借款人亦有機會被要求提供額外現金/抵押品以減低未償還之貸款金額至授信額度以下。銀行可隨時立即終止、取消或暫停授信,無須經任何一方同意,亦無須受任何條款的規限。因此可能導致提前退保而須面對退保風險。

資料披露予受讓人之風險

對於保單用作抵押轉讓(例如用於保單融資貸款或再融資貸款),作為受讓人的銀行可要求保險公司披露有關轉讓的保單以及轉讓人和受益人的資料,例如保單內容,保單持有人、受保人及受益人之姓名等。

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